몽골 은행협회 사무총장 겸 전무이사 L.Amar 씨와 인터뷰
-몽골은행 금융통화위원회는 지난 금요일 임시회의를 개최하고 소비자 대출 상한 기간을 연말까지로 연장하기로 했다. 은행들은 이 결정에 대해 어떻게 반응하고 있는가? 이 결정으로 은행들은 어떤 영향을 받게 되는가?
- 경제 상황이 어려워 모든 측면을 살펴볼 필요가 있는데, 상환이 늦어지고 국민의 급여와 소득이 끊길 때 어떠한 결정에도 장단점이 있다. 은행의 위험자금 지출은 증가하도록 허용하지 않는다. 단점으로는 대출금을 제때 상환할 수 있는 개인이 대출금을 상환하지 못할 가능성도 배제하지 않고 있다. 다만 소득이 끊겨 대출금 상환에 어려움을 겪는 대출자 약 76,000명에 대해서는 6630억 투그릭의 소비자 대출 조건이 변경되었다. 
- 은행은 대출 약정 조건 변경과 기간 연장 등으로 대출자의 소득이 중단되었는지를 판단해야 하는가?
- 대출자의 소득이 끊기면 양 당사자의 동의를 얻어 약정을 개정한다. 대출자가 은행에 청구서를 제출한 때에는 은행이 소득을 상실할 사실을 입증하고 은행이 대출자의 부실영향 여부를 심사한 후 약정을 개정하여야 한다. 
- '금리 인하 전략' 초안은 임시국회에서 의결된다. 그 프로젝트에 대한 은행들의 논평과 결론은 무엇인가? 
- 은행들이 자금조달 비용을 줄이자는 제안을 하기는 어렵다. 대신 은행들이 운영비를 줄이기 위해 할 수 있는 일, 정부 지원이 필요한 일 등을 제시했다. 부실채권 해소와 법률환경 개선 방안에 대한 은행들의 구체적인 제안도 나왔다. 아직 사업이 확정되지 않은 상태여서 이런 제안이 포함되었는지 말하기는 어렵다. 
- 금리는 모든 몽골 국민과 기업에 적용된다. 높은 금리에 이바지하는 요인은 무엇인가? 
- 금리 설정은 은행만의 문제가 아니다. 금리는 여러 외부적, 내부적 요인에 의해 결정하기 때문에 이들 당사자의 참여에 따라 금리가 하락한다. 대출금리에 가장 큰 영향을 미치는 은행 자원의 원가는 환율과 물가 상승과 직결된다. 이는 은행 설빙이 아닌 몽골의 전반적인 경제 상황에 반영된다. 예를 들어, 몽골의 국가 신용등급은 외국인 투자자에 대한 신호탄이다. 해외에서 돈을 빌리면 금리가 결정된다는 의미이다. 한 국가의 신용등급에 영향을 미치는 인플레이션, 통화정책, 수출수익 수준 등을 포함한다. 그렇다면 이 수준은 몽골에서 더욱 낮다. 등급을 올리기 위해서는 건전한 경제재정정책을 시행하고 수출을 늘려야 한다. 거시경제 환경을 개선하면 자원의 비용, 빌릴 돈에 대한 금리, 몽골 국내 대출에 대한 이자율이 낮아질 것이다. 
두 번째로 은행의 영업비용과 위험요소를 줄임으로써 금리를 낮출 수 있다. 은행은 인프라를 구축하여 중복 운영 비용을 절감할 수 있다. 예를 들어, 은행이 공동 신용 데이터베이스를 구축하면 대출 연구 비용이 훨씬 낮아진다. 각 은행의 ATM과 POS 기계가 동시에 서비스 센터에 위치한다. 이들 기기를 통합하면 은행의 운영비를 절감할 수 있다. 
세 번째는 사법부를 위한 법적 환경이 개선될 필요가 있다. 차입비용을 줄이고 금리를 낮출 수도 있다. 일단 법원에 가면 금리를 정지시키는 법 때문에 대출자들은 이를 이용하려 고의로 금리를 유예할 수 있다. 그러나 대출사례가 4~5년간 해결되지 않아 다른 대출자들은 부실대출의 위험을 부담해야 한다. 금리가 높다는 뜻이다. 1분기 기준 대출 이자 비용에서 헤지펀드가 차지하는 비중은 11%에 이른다. 
- 장기간 채무불이행이 가능한 법적 환경을 개선할 필요가 있다고 말했다. 외국에서는 어떻게 규제하고 있는가?
- 로마, 독일 본토 법제 국가에서 신용분쟁의 경우 강제금리가 설정된다. 즉, 이자를 전혀 지급하지 않는 것은 우리가 보았던 것처럼 부정적인 결과를 초래하게 되는데, 이것은 법정에서 사건이 해결될 때까지 일정 비율의 강제 이자가 부과된다는 것을 의미한다. 이것이 몽골의 정책금리일지도 모른다. 이를 통해 사건을 신속하게 해결하는 데 대한 대출자의 관심도 높아진다. 몽골에서 이런 좋은 기준을 도입하고 은행권의 법제화를 바꾸는 것도 금리를 낮추는 한 방법이 될 것이다. 
- 현재 은행 대출금리에 영향을 미치는 다른 요인은 무엇인가? 
- 정부 기관이 부과하는 수수료는 은행 지출에서 차지하는 비중이 크다. 여기에는 은행이 요구하는 적립금과 예금보험료가 포함된다. 코로나바이러스의 사회, 경제적 영향의 예방, 통제, 감소에 관한 법률은 강제보험으로 외화예금을 보장하지 않지만, 은행들은 수수료를 계속해서 부과하고 있다. 은행 비용이 늘어나는 수수료 인하가 단행되면 금리가 낮아질 것으로 예상한다. 
- 금리에 영향을 미치는 위 요인을 제대로, 건강하게 얻을 수 있다면 금리가 얼마나 오를 것인가? 한 자리 숫자로 의미할 수 있는가?
- 은행들은 자원의 비용에 대해 잘 모른다. 위에서 언급한 바와 같이 자원의 비용은 거시경제와 직결된다. 정부 정책 결정이 안정적이고 실물경제지표가 긍정적이며 자원비용이 줄어든다는 말이다. 은행은 운영비, 비상자금 등 은행 관련 비용을 줄일 수 있다. 몽골은행 협회는 이와 관련하여 핵심적인 역할을 하고 있다. 중앙은행은 공유 신용 데이터베이스를 구축하기 위한 프로젝트의 승인을 기다리고 있다. 
둘째, 지난해 12개 은행이 체결한 현금관리회사 설립사업이 현재 타당성 조사 중이다. 은행들이 금리를 인하할 때 은행들이 업무와 지출을 줄이더라도 반대로 자원의 비용을 줄이지 않고 금리가 급격히 떨어지지는 않을 것이다. 
- 몽골은 세계에서 이자율이 가장 높은 국가 중 하나이다. 오늘 16%의 금리가 높다고 생각하는가? 아니면 합리적인 금리라고 생각하는가? 
- 대출금리는 현 경제의 거울이다. 경기가 더운지, 건강한지 금리만 보면 알 수 있다는 뜻이다. 경기가 어려울수록 금리가 오른다. 개인적으로 연간 16%가 현재의 경제 풍토에서 가장 낮다고 말하고 싶다. 1992년 몽골 대출금리는 연 300%였지만 이후 지속해서 떨어져 지금은 16% 수준이다. 실제로 최근 4년간 금리가 4% 떨어졌다. 더 줄일 여지가 있다. 
- 몽골은행이 경제위기에 대해 취한 조처들이 은행과 소비자를 지지하고 있는가? 일반적으로 경제위기 동안 국가들은 어떻게 은행 부문을 지원하는가?
- 선진국에서는 은행을 자본화, 강화해야 경제위기 때 대출이 정상적이다. 경제순환을 제공하는 은행들은 중개자 역할을 하는 능력을 향상해 위기를 극복할 수 있다. 선진 자본시장은 주식시장과 은행업종을 모두 지원한다. 몽골은 증시가 낙후되어 있어 은행권을 지원해야 장기 위기를 막을 수 있다. 
- 오늘날 몽골 사회에서 가장 '공신력 있는' 드래곤 뱅크가 상업 은행이 되었다. 이유는 분명하다. 돈을 빌리고 금리 인하에는 관심이 없다는 사회적인 태도가 지배적이다. 반면 은행 금리의 법정 상한선을 정하는 것에 대해서는 말이 많았다. 강제적으로 금리를 내리기로 한 결정으로 인한 경제적 영향은 어떻게 되는가? 
금리가 강제로 인하되는 결과는 여러 국가의 부정적 사례에서 볼 수 있다. 금리는 몽골의 예인 가격이다. 이 가격은 은행에서 정한 것이 아니다. 강제 대출금리는 저소득 개인에게 부정적인 영향을 미쳐 고금리 대출의 그림자 시장을 형성하고 이들을 감당할 수 없고 통제할 수 없게 만든다. 시장에 따라 금리 인하가 가능하다. 경제 상황 개선은 물론 정부, 시중은행, 몽골은행 등의 참여 여부에 따라 달라질 것으로 예상한다. 
- 경제학자들은 불충분한 은행 지배구조가 고금리의 조건 중 하나라고 말한다. 은행권 개혁 프로그램의 하나로 은행의 지방분권 문제가 논의되고 있다. 은행 수가 엄격히 정해져 있다는 뜻인가? 
- 분권화 얘기가 나오고 있다. 즉, 주주를 더 많이 보유하게 되면 은행 지배구조가 좋아지고 고객, 예금자, 투자자들의 은행 내 신뢰를 높일 수 있는 장점이 있다. 그 개혁은 가까운 장래에 효과가 있을 것 같다. 
[news.mn 2020.08.11.]
몽골한국신문 편집인